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關於美國租車
大家在美國生活，租車多少是免不了的。租車時萬一發生事故，如果要用自己的保險，不但有 deductible 自付額，還可能導致未來保費大幅上漲。但租車公司提供的 Collision Damage Waiver（CDW）價格通常相當高，可達每天約 ~$20，如果租車時間較長會是一筆不小的開銷。幸運的是，美國有不少信用卡提供 CDW 服務，只要用這些卡支付全部租車費，且持卡人是 primary renter，即可獲得免費的 CDW。本文就來介紹並比較這些卡提供的 CDW。
如果你對於租車的其他方面有疑問，可以參考本站文章
什麼是 CDW、Liability、SLI?
CDW 即 Collision Damage Waiver，嚴格來說它並不是保險，但購買 CDW 後，若租車發生事故，可以免除賠償車輛損失的責任，因此常常也就不嚴謹地被稱為租車保險。
首先需要搞清楚的是，信用卡提供的 CDW 分為 Primary CDW 和 Secondary CDW。Primary CDW 的意思是，發生符合條件的租車車輛損失後，可以先使用信用卡提供的租車保障，不需要先向自己的汽車保險申請理賠。Secondary CDW 則一般是在自己的汽車保險之後提供保障，例如賠付 deductible 自付額，或自己保險沒有涵蓋的部分。具體理賠流程還是要看每張卡的 Guide to Benefits，有些 Secondary Coverage 甚至不要求先實際向自己的保險提交 Claim，但會要求提供自己的汽車保險資料。
如果自己沒有汽車保險，Secondary CDW 在某些情況下也可以直接處理租車車輛的損失，所以不能簡單理解成 Secondary CDW 完全沒用。不過如果自己平時有全險，我還是更喜歡使用有 Primary CDW 的信用卡租車，這樣萬一出了事故，不用輕易動用自己的汽車保險。本文也主要討論 Primary CDW。
其次，CDW 只保障租來的車本身的損失；至於事故中對方車輛的損失，以及人員傷亡，都是不保障的，這些項目要透過責任險（Liability）來涵蓋。如果平時自己開車，一般自己的保險公司的 Liability 保險會涵蓋自己租車時發生的事故。有些州會強制租車公司提供一定額度的 Liability 保險，在這些州租車時，租金就包含了這個保險的成本，但是因為保額基本上是州法律規定的最低保額，不太建議依靠這個。
SLI (Supplemental Liability Insurance)：相當於車險當中保障別人的部分。
租車要買什麼保險
大家依照自己的情況對號入座即可。
有自己的車，有全險，有 primary coverage 信用卡的
- 直接用有 primary coverage 的信用卡租車即可，記得 decline 租車公司的 CDW/LDW。至於 Liability/SLI 是否需要購買，要根據自己汽車保險的責任險保障範圍決定
有自己的車，有全險，只有不帶 primary coverage 的信用卡的
- 有兩個選擇：1. 購買租車公司的 LDW; 2. 使用有 Secondary CDW 的信用卡租車，但是要承擔出事後可能需要先走自己汽車保險 Claim 的風險，再由信用卡保險賠付 deductible 自付額，或其他符合條件但自己保險沒有涵蓋的部分
有自己的車，有全險，沒有信用卡的
- 有兩個選擇：1. 購買租車公司的 LDW; 2. 不購買，但是要做好出事之後，承擔自己保險條款中 deductible 自付額部分的準備
有自己的車，只有半險，有信用卡的
- 優先使用有租車碰撞保障的信用卡，並提前確認這張卡的 Guide to Benefits。符合條件的話可以 decline 租車公司的 CDW/LDW，但 Liability 部分仍然要看自己的汽車保險
有自己的車，只有半險，沒有信用卡的
- 乖乖買租車公司的 LDW 吧
自己沒有車，有信用卡的
- 用有 CDW 的信用卡解決租來車輛本身的碰撞和竊盜保障，Liability 部分則需要另外考慮，必要時購買租車公司的 SLI
自己沒有車，沒有信用卡的
- 乖乖買租車公司的 SLI 和 LDW 吧
什麼卡提供 Primary CDW?
下面列出目前比較常見、提供 Primary CDW 或可以取得 Primary CDW 的信用卡。信用卡保險福利可能會調整，租車前還是建議查看自己帳戶對應的最新 Guide to Benefits：
| 發卡商 | 信用卡 | 年費 | Primary CDW | 價格 |
|---|---|---|---|---|
| Chase | Sapphire Preferred | $95 | 提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | Sapphire Reserve | $795 | 提供，最高 $75,000 | 免費 |
| Chase | United Explorer | $150（首年免年費） | 提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | United Quest | $350 | 提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | United Club | $695 | 提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | Ink Business Cash | $0 | 公務租車時提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | Ink Business Unlimited | $0 | 公務租車時提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | Ink Business Preferred | $95 | 公務租車時提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Citi | Strata Premier | $95 | 居住國以外提供；居住國境內為 Secondary | 免費 |
| Citi | Strata Elite | $595 | 居住國以外提供；居住國境內為 Secondary | 免費 |
| Capital One | Venture X | $395 | 提供 | 免費 |
| AMEX | 符合資格的 American Express 信用卡 | 依信用卡而定 | 購買 Premium Car Rental Protection 後提供 | $12.25-$24.95/次租車 |
目前 Chase Sapphire Preferred、United Explorer、United Quest、United Club 等卡的 Primary CDW 最高賠付 $60,000，通常要求租車的 MSRP 不超過 $125,000。Sapphire Reserve 的保障額度更高，最高 $75,000，而且目前條款沒有 Sapphire Preferred 的 $125,000 MSRP 限制。不過，無論哪張卡都有不承保的車型和使用方式，不能只看賠付上限。
我該如何選擇租車信用卡？
目前比較常見、且個人租車就能提供免費 Primary CDW 的卡，主要包括 Chase Sapphire Preferred、Sapphire Reserve、幾張 United 信用卡和 Capital One Venture X。Citi Strata Premier 和 Strata Elite 比較特殊，在自己的居住國境內是 Secondary Coverage，在居住國以外則是 Primary Coverage。Chase Ink 系列的租車保險也很好，不過 Primary Coverage 主要針對公務租車。
如果讀者原本就長期持有 Sapphire Preferred，當然建議使用 Sapphire Preferred 租車，因為除了免費的 CDW 之外，還能獲得 2x UR 的回饋。如果讀者持有 Chase UA 等卡，用來租車當然也不錯。如果持有 Sapphire Reserve，它現在最高提供 $75,000 的租車碰撞和竊盜保障，保障上限會更高一些。Capital One Venture X 目前也提供 Primary Coverage，是另一個不錯的選擇。
如果沒有任何提供免費 Primary CDW 的卡，就要考慮 AMEX 的付費方案了。大部分符合資格的 AMEX 卡內建的租車碰撞保障屬於 Secondary Coverage，不過可以先將符合資格的信用卡註冊到 Premium Car Rental Protection，之後使用這張卡支付符合資格的租車費用時，會按每次租車而不是每天收取一次費用，並獲得 Primary Coverage。目前價格依所在州和選擇的保障方案不同，在 $12.25-$24.95 之間，一般一次租車最長可以涵蓋 42 天。
大家需要評估一下自己每年租車的次數，如果經常租車，那還不如長期持有 Sapphire 或其他內建免費 Primary CDW 的信用卡。尤其是 Sapphire Preferred 本身價值就很高，可以將 UR 點數轉到各種航空公司和飯店，不需要每次租車再額外購買保險。
其他注意事項
還有一些其他注意事項如下：
在美國以外租車
以前很多人會簡單理解成「自己的美國車險到了國外無效，所以 Secondary CDW 到了國外自然就變成 Primary」，其實不一定。不同信用卡對於美國境外租車有不同條款，應該直接以該卡最新的 Guide to Benefits 為準。
比如目前 Chase Sapphire Preferred 和 Sapphire Reserve 都明確提供 Worldwide 的 Primary Auto Rental Coverage；Citi Strata Premier 和 Strata Elite 則是在持卡人的居住國境內提供 Secondary Coverage，在居住國之外提供 Primary Coverage。
另外，有些國家或租車公司不允許你拒絕當地租車公司自己的 CDW/LDW。以 Chase 目前的條款為例，如果在美國以外租車而租車公司不允許你拒絕它的 CDW/LDW，信用卡的保障會變成租車公司 CDW/LDW 之後的 Secondary Coverage。
AMEX Premium Car Rental Protection 目前可以涵蓋大多數美國以外的租車，但澳洲、愛爾蘭、以色列、義大利、牙買加和紐西蘭不在保障範圍。所以去國外租車以前，一定要看自己具體信用卡的最新 Benefit Guide，有需要的話提前打電話給 Benefit Administrator 確認。
國外租車建議準備 Proof of Coverage
在美國租車一般不會要求你特別證明信用卡帶有 CDW，但到了國外就不一定了。有些海外租車公司並不了解美國信用卡提供的租車保障，取車時可能要求你提供保險證明；如果拿不出來，有可能要求購買他們自己的 CDW，或者在信用卡上預授權一筆比較大的押金。
如果碰到這種情況，可以在出發前幾週聯絡信用卡的 Benefits Administrator，要求提供一份 Proof of Coverage / Coverage Letter，最好讓信件明確寫出這張卡涵蓋哪些國家，以及提供什麼類型的租車保障。拿到以後保存一份電子版，再列印一份帶去取車。Chase 現在的 Sapphire Preferred 和 Sapphire Reserve Guide to Benefits 也已經明確寫了，部分國家或租車公司會要求 Letter of Coverage。
租車車型的限制
通常大家日常會租的普通 Sedan 和 SUV 都可以享有信用卡提供的免費 CDW，但一些不常見的車型，比如機車、大型貨車、露營車、古董車、附司機的車輛等經常會被排除。豪車和 Exotic Car 則要看具體信用卡，比如 Sapphire Preferred 目前排除 Exotic Vehicle 以及 MSRP 超過 $125,000 的車輛，而 Sapphire Reserve 的條款相對寬鬆，但理賠總額仍然最高只有 $75,000。還是那句話，建議在租車前一定要仔細閱讀 benefit guide，有需要的話給銀行打電話確認 CDW 是否有效。
租車時長的限制
Chase Sapphire Preferred 和 Sapphire Reserve 目前每次最多涵蓋連續 31 天；Citi Strata Premier 和 Strata Elite 目前同樣以連續 31 天為上限。AMEX Premium Car Rental Protection 一般每次最多 42 天，Washington State 居民最多 30 天。一般來說都很夠用，不過長期租車還是需要提前檢查自己信用卡的具體條款。
其他
最後別忘了，租車時一定要按照信用卡 Guide to Benefits 要求完成付款，並且拒絕租車公司提供的 CDW/LDW，而不是籠統地拒絕租車公司提供的所有保險。像 Liability/SLI 並不屬於信用卡 CDW 處理的範圍，要根據自己現有汽車保險以及當地法規決定是否需要購買。
此外，持卡人必須是 Primary Renter，其他所有開車的人都要符合租車合約對於 Additional Driver（s）的規定。如果由租車合約不允許駕駛的人開車時出了事故，很可能因為違反租車合約而失去信用卡提供的保障。
