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关于美国租车
大家在美帝生活，租车是多多少少免不了的。租车时万一出了事故，如果要用自己的保险的话，有 deductible 不说，还会导致将来的保费大额上涨。但租车公司提供的 Collision Damage Waiver（CDW）价格通常相当高昂，可达 ~$20 每天，如果租车时间较长的话会是一笔不小的开销。幸运的是，美国有不少信用卡提供 CDW 服务，只要用这些卡支付全部的租车费并且持卡人是 primary renter，即可获得免费的 CDW，本文就来介绍与比较一下这些卡提供的 CDW.
如果你对于租车的其他方面有疑问，可以参考本站文章
什么是 CDW、Liability、SLI?
CDW 即 Collision Damage Waiver，严格地说它并不是保险，但在购买 CDW 后若是租车发生事故可以免除赔偿车辆损失的责任，因此常常也就不严谨地将它称为租车保险了。
首先需要搞清楚的是，信用卡提供的 CDW 分为 Primary CDW 和 Secondary CDW。Primary CDW 的意思是发生符合要求的租车车辆损失以后，可以先使用信用卡提供的租车保障，不需要先向自己的汽车保险申请理赔。Secondary CDW 则一般是在自己的汽车保险之后提供保障，比如赔付 deductible 或者自己保险没有覆盖的部分。具体理赔流程还是要看每张卡的 Guide to Benefits，有些 Secondary Coverage 甚至不要求先实际向自己的保险提交 Claim，但会要求提供自己的汽车保险资料。
如果自己没有汽车保险，Secondary CDW 在一些情况下也可以直接处理租车车辆的损失，所以不能简单理解成 Secondary CDW 完全没用。不过如果自己平时有全险，我还是更喜欢使用 Primary CDW 的信用卡租车，这样万一出了事故不用轻易动自己的汽车保险。本文也主要讨论 Primary CDW.
其次，CDW 只包租来的车的损失，至于事故中的对方车辆的损失和人员的死伤都是不包的，这些项目要通过责任险（Liability）来覆盖。如果平时自己开车的话，一般自己的保险公司的 Liability 保险是包含自己租车时候发生的事故的。有些州会强制租车公司提供一定额度的 Liability 保险，在这些州租车的话，租金就包含了这个保险的成本，但是由于保额基本上是州法律限定的最低保额，不是很建议依靠这个。
SLI (Supplemental Liability Insurance)：相当于车险当中保别人的部分。
租车要买什么保险
大家对号入座即可
有自己的车，有全险，有 primary coverage 信用卡的
- 直接用带 primary coverage 的信用卡租车即可，记得 decline 租车公司的 CDW/LDW。至于 Liability/SLI 是否需要购买，要根据自己汽车保险的责任险保障范围决定
有自己的车，有全险，只有不带 primary coverage 的信用卡的
- 有两个选择：1.购买租车公司的 LDW; 2.使用带 Secondary CDW 的信用卡租车，但是承担出事后可能需要先走自己汽车保险 Claim 的风险，信用卡保险再赔付 deductible 或者其他符合要求但自己保险没有覆盖的部分
有自己的车，有全险，没有信用卡的
- 有两个选择：1.购买租车公司的 LDW; 2.不购买，但是做好出事之后，承担自己的保险条款的 deductible 部分的准备
有自己的车，只有半险，有信用卡的
- 优先使用带租车碰撞保障的信用卡，并提前确认这张卡的 Guide to Benefits。符合条件的话可以 decline 租车公司的 CDW/LDW，但 Liability 部分仍然要看自己的汽车保险
有自己的车，只有半险，没有信用卡的
- 乖乖买租车公司的 LDW 吧
自己没有车，有信用卡的
- 用带 CDW 的信用卡解决租来车辆本身的碰撞和盗抢保障，Liability 部分则需要单独考虑，必要的话购买租车公司的 SLI
自己没有车，没有信用卡的
- 乖乖买租车公司的 SLI 和 LDW 吧
什么卡提供 Primary CDW?
下面列出目前比较常见的提供 Primary CDW 或者可以获得 Primary CDW 的信用卡。信用卡保险福利可能会调整，租车前还是建议查看自己账户对应的最新 Guide to Benefits：
| 发卡商 | 信用卡 | 年费 | Primary CDW | 价格 |
|---|---|---|---|---|
| Chase | Sapphire Preferred | $95 | 提供，最高 $60,000 | 免费 |
| Chase | Sapphire Reserve | $795 | 提供，最高 $75,000 | 免费 |
| Chase | United Explorer | $150（首年免年费） | 提供，最高 $60,000 | 免费 |
| Chase | United Quest | $350 | 提供，最高 $60,000 | 免费 |
| Chase | United Club | $695 | 提供，最高 $60,000 | 免费 |
| Chase | Ink Business Cash | $0 | 公务租车时提供，最高 $60,000 | 免费 |
| Chase | Ink Business Unlimited | $0 | 公务租车时提供，最高 $60,000 | 免费 |
| Chase | Ink Business Preferred | $95 | 公务租车时提供，最高 $60,000 | 免费 |
| Citi | Strata Premier | $95 | 居住国之外提供；居住国境内为 Secondary | 免费 |
| Citi | Strata Elite | $595 | 居住国之外提供；居住国境内为 Secondary | 免费 |
| Capital One | Venture X | $395 | 提供 | 免费 |
| AMEX | 符合要求的 American Express 信用卡 | 按信用卡而定 | 购买 Premium Car Rental Protection 后提供 | $12.25-$24.95/次租车 |
目前 Chase Sapphire Preferred、United Explorer、United Quest、United Club 等卡的 Primary CDW 最高赔付 $60,000，通常要求租车的 MSRP 不超过 $125,000。Sapphire Reserve 的保障额度更高，最高 $75,000，而且当前条款没有 Sapphire Preferred 的 $125,000 MSRP 限制。不过，无论哪张卡都有不承保的车型和使用方式，不能只看赔付上限。
我该如何选择租车信用卡？
目前比较常见而且个人租车就能提供免费 Primary CDW 的卡，主要包括 Chase Sapphire Preferred、Sapphire Reserve、几张 United 信用卡和 Capital One Venture X。Citi Strata Premier 和 Strata Elite 比较特殊，在自己的居住国以内是 Secondary Coverage，在居住国之外则是 Primary Coverage。Chase Ink 系列的租车保险也很好，不过 Primary Coverage 主要针对公务租车。
如果读者原本就长期持有 Sapphire Preferred，当然建议使用 Sapphire Preferred 租车，因为在免费的 CDW 以外，更是能获得 2x UR 的返点。如果读者持有着 Chase UA 等卡，用来租车当然也是不错的。如果持有 Sapphire Reserve，它现在最高提供 $75,000 的租车碰撞和盗抢保障，保障上限会更高一些。Capital One Venture X 目前也提供 Primary Coverage，是另外一个不错的选择。
如果所有的提供免费 Primary CDW 的卡都没有的话，我们就要考虑 AMEX 的付费方案了。大部分符合要求的 AMEX 卡自带的租车碰撞保障属于 Secondary Coverage，不过可以先将符合要求的信用卡注册到 Premium Car Rental Protection，之后使用这张卡支付符合要求的租车费用时，会按每次租车而不是每天收取一次费用，并获得 Primary Coverage。目前价格根据所在州和选择的保障方案不同，在 $12.25-$24.95 之间，一般一次租车最长可以覆盖 42 天。
大家需要评估一下自己每年租车的次数，如果经常租车的话，那还不如长期持有 Sapphire 或者其它自带免费 Primary CDW 的信用卡。尤其是 Sapphire Preferred 本身价值就很高，可以将 UR 点数转到各种航空公司和酒店，不需要每次租车再额外购买保险。
其它注意事项
还有一些其它的注意事项如下：
在美国以外租车
以前很多人会简单理解成“自己的美国车险到了国外无效，所以 Secondary CDW 到了国外自然就变成 Primary”，其实不一定。不同信用卡对于美国境外租车有不同的条款，应该直接以该卡最新的 Guide to Benefits 为准。
比如目前 Chase Sapphire Preferred 和 Sapphire Reserve 都明确提供 Worldwide 的 Primary Auto Rental Coverage；Citi Strata Premier 和 Strata Elite 则是在持卡人的居住国境内提供 Secondary Coverage，在居住国之外提供 Primary Coverage。
另外，有些国家或者租车公司不允许你拒绝当地租车公司自己的 CDW/LDW。以 Chase 目前的条款为例，如果在美国以外租车而租车公司不允许你拒绝它的 CDW/LDW，信用卡的保障会变成租车公司 CDW/LDW 之后的 Secondary Coverage。
AMEX Premium Car Rental Protection 目前可以覆盖大多数美国以外的租车，但澳大利亚、爱尔兰、以色列、意大利、牙买加和新西兰不在保障范围。所以去国外租车以前，一定要看自己具体信用卡的最新 Benefit Guide，有必要的话提前给 Benefit Administrator 打电话确认。
国外租车建议准备 Proof of Coverage
在美国租车一般不会要求你专门证明信用卡带有 CDW，但到了国外就不一定了。有些海外租车公司并不了解美国信用卡提供的租车保障，取车时可能要求你提供保险证明；如果拿不出来，有可能要求购买他们自己的 CDW，或者在信用卡上预授权一笔比较大的押金。
如果碰到这种情况，可以在出发前几周联系信用卡的 Benefits Administrator，要求提供一份 Proof of Coverage / Coverage Letter，最好让信件明确写出这张卡覆盖哪些国家，以及提供什么类型的租车保障。拿到以后保存一个电子版，再打印一份带去取车。Chase 现在的 Sapphire Preferred 和 Sapphire Reserve Guide to Benefits 也已经明确写了，部分国家或者租车公司会要求 Letter of Coverage。
租车车型的限制
通常大家日常会租的普通 Sedan 和 SUV 都是可以享受信用卡提供的免费的 CDW，但一些不平常的车型，比如摩托车、大型货车、房车、古董车、带司机的车辆等经常会被排除。豪车和 Exotic Car 则要看具体信用卡，比如 Sapphire Preferred 目前排除 Exotic Vehicle 以及 MSRP 超过 $125,000 的车辆，而 Sapphire Reserve 的条款相对宽松，但赔付总额仍然最高只有 $75,000。还是那句话，建议在租车前一定要仔细阅读 benefit guide，有必要的话给银行打电话确定 CDW 有效。
租车时长的限制
Chase Sapphire Preferred 和 Sapphire Reserve 目前每次最多覆盖连续 31 天；Citi Strata Premier 和 Strata Elite 目前同样以连续 31 天为上限。AMEX Premium Car Rental Protection 一般每次最多 42 天，Washington State 居民最多 30 天。一般来说都是够用了，不过长期租车还是需要提前检查自己信用卡的具体条款。
其他
最后不要忘了租车时一定要按照信用卡 Guide to Benefits 要求完成付款，并且拒绝租车公司提供的 CDW/LDW，而不是笼统地拒绝租车公司提供的所有保险。像 Liability/SLI 并不属于信用卡 CDW 解决的范围，要根据自己现有汽车保险以及当地法规决定是否需要购买。
此外持卡人必须要是 Primary Renter，其他所有开车的人都要符合租车合同对于 Additional Driver（s）的规定。如果由租车合同不允许驾驶的人开车时出了事故，很可能因为违反租车合同而失去信用卡提供的保障。
