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關於美國租車
大家在美國生活，租車多多少少是在所難免。租車時萬一發生事故，如果要用自己的保險，不但有 deductible，還可能導致日後保費大幅上升。但租車公司提供的 Collision Damage Waiver（CDW）價格通常相當高，可達每天 ~$20；如果租車時間較長，會是一筆不小的開支。幸好美國有不少信用卡提供 CDW 保障，只要用這些卡支付全部租車費，而且持卡人是 primary renter，就可以獲得免費 CDW。本文就來介紹並比較這些卡提供的 CDW。
如果你對租車的其他方面有疑問，可以參考本站文章：
甚麼是 CDW、Liability、SLI?
CDW 即 Collision Damage Waiver，嚴格來說它並不是保險，但購買 CDW 後，如果租車發生事故，可以免除賠償車輛損失的責任，因此一般也會不太嚴謹地把它稱為租車保險。
首先需要弄清楚的是，信用卡提供的 CDW 分為 Primary CDW 和 Secondary CDW。Primary CDW 的意思是，發生符合要求的租車車輛損失後，可以先使用信用卡提供的租車保障，不需要先向自己的汽車保險申請理賠。Secondary CDW 則一般是在自己的汽車保險之後提供保障，例如賠付 deductible，或者自己保險沒有承保的部分。具體理賠流程仍要看每張卡的 Guide to Benefits；有些 Secondary Coverage 甚至不要求先實際向自己的保險提交 Claim，但會要求提供自己的汽車保險資料。
如果自己沒有汽車保險，Secondary CDW 在某些情況下也可以直接處理租車車輛的損失，所以不能簡單理解為 Secondary CDW 完全沒用。不過，如果自己平時有全險，我還是更喜歡使用有 Primary CDW 的信用卡租車，這樣萬一發生事故，也不用輕易動用自己的汽車保險。本文也主要討論 Primary CDW。
其次，CDW 只保障租來的車輛損失；至於事故中對方車輛的損失，以及人員傷亡，都是不保障的。這些項目要透過責任險（Liability）來保障。如果平時自己有開車，一般自己的保險公司的 Liability 保險會包含自己租車時發生的事故。有些州會強制租車公司提供一定額度的 Liability 保險；在這些州租車時，租金就包含了這項保險的成本，但由於保額基本上是州法律規定的最低保額，不太建議依靠這個。
SLI (Supplemental Liability Insurance)：相當於車險中保障他人的部分。
租車要買甚麼保險
大家按自己的情況對號入座即可。
有自己的車、有全險、有 primary coverage 信用卡的：
- 直接用帶 primary coverage 的信用卡租車即可，記得 decline 租車公司的 CDW/LDW。至於 Liability/SLI 是否需要購買，則要根據自己汽車保險的責任險保障範圍決定。
有自己的車、有全險、只有不帶 primary coverage 信用卡的：
- 有兩個選擇：1. 購買租車公司的 LDW；2. 使用帶 Secondary CDW 的信用卡租車，但要承擔出事後可能需要先走自己汽車保險 Claim 的風險，之後由信用卡保險再賠付 deductible，或其他符合要求但自己保險沒有承保的部分。
有自己的車、有全險、沒有信用卡的：
- 有兩個選擇：1. 購買租車公司的 LDW；2. 不購買，但要做好出事後自行承擔自己保險條款中 deductible 部分的準備。
有自己的車、只有半險、有信用卡的：
- 優先使用帶租車碰撞保障的信用卡，並提前確認這張卡的 Guide to Benefits。符合條件的話，可以 decline 租車公司的 CDW/LDW，但 Liability 部分仍然要看自己的汽車保險。
有自己的車、只有半險、沒有信用卡的：
- 乖乖買租車公司的 LDW 吧。
自己沒有車、有信用卡的：
- 用帶 CDW 的信用卡解決租來車輛本身的碰撞和盜搶保障；Liability 部分則需要單獨考慮，必要時購買租車公司的 SLI。
自己沒有車、沒有信用卡的：
- 乖乖買租車公司的 SLI 和 LDW 吧。
甚麼卡提供 Primary CDW?
下面列出目前比較常見、提供 Primary CDW 或者可以取得 Primary CDW 的信用卡。信用卡保險福利可能會調整，租車前仍建議查看自己帳戶對應的最新 Guide to Benefits：
| 發卡商 | 信用卡 | 年費 | Primary CDW | 價格 |
|---|---|---|---|---|
| Chase | Sapphire Preferred | $95 | 提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | Sapphire Reserve | $795 | 提供，最高 $75,000 | 免費 |
| Chase | United Explorer | $150（首年免年費） | 提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | United Quest | $350 | 提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | United Club | $695 | 提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | Ink Business Cash | $0 | 公務租車時提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | Ink Business Unlimited | $0 | 公務租車時提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Chase | Ink Business Preferred | $95 | 公務租車時提供，最高 $60,000 | 免費 |
| Citi | Strata Premier | $95 | 居住國之外提供；居住國境內為 Secondary | 免費 |
| Citi | Strata Elite | $595 | 居住國之外提供；居住國境內為 Secondary | 免費 |
| Capital One | Venture X | $395 | 提供 | 免費 |
| AMEX | 符合要求的 American Express 信用卡 | 視信用卡而定 | 購買 Premium Car Rental Protection 後提供 | $12.25-$24.95/次租車 |
目前 Chase Sapphire Preferred、United Explorer、United Quest、United Club 等卡的 Primary CDW 最高賠付 $60,000，通常要求租車的 MSRP 不超過 $125,000。Sapphire Reserve 的保障額度更高，最高 $75,000，而且目前條款沒有 Sapphire Preferred 的 $125,000 MSRP 限制。不過，無論哪張卡都有不承保的車型和使用方式，不能只看賠付上限。
我該如何選擇租車信用卡？
目前比較常見，而且個人租車就能提供免費 Primary CDW 的卡，主要包括 Chase Sapphire Preferred、Sapphire Reserve、幾張 United 信用卡和 Capital One Venture X。Citi Strata Premier 和 Strata Elite 比較特殊，在自己的居住國以內是 Secondary Coverage，在居住國之外則是 Primary Coverage。Chase Ink 系列的租車保險也很好，不過 Primary Coverage 主要針對公務租車。
如果讀者本身已長期持有 Sapphire Preferred，當然建議使用 Sapphire Preferred 租車，因為除了免費的 CDW 之外，還可以獲得 2x UR 的回贈。如果讀者持有 Chase UA 等卡，用來租車當然也不錯。如果持有 Sapphire Reserve，它現在最高提供 $75,000 的租車碰撞和盜竊保障，保障上限會較高一些。Capital One Venture X 目前也提供 Primary Coverage，是另一個不錯的選擇。
如果所有提供免費 Primary CDW 的卡都沒有，我們就要考慮 AMEX 的付費方案了。大部分符合要求的 AMEX 卡自帶的租車碰撞保障屬於 Secondary Coverage，不過可以先將符合要求的信用卡登記到 Premium Car Rental Protection，之後使用這張卡支付符合要求的租車費用時，會按每次租車而不是每天收取一次費用，並獲得 Primary Coverage。目前價格視乎所在州份和所選保障方案而定，在 $12.25-$24.95 之間，一般每次租車最長可以覆蓋 42 天。
大家需要評估一下自己每年租車的次數，如果經常租車，倒不如長期持有 Sapphire 或者其他自帶免費 Primary CDW 的信用卡。尤其是 Sapphire Preferred 本身價值就很高，可以將 UR 點數轉到各種航空公司和酒店，不需要每次租車再額外購買保險。
其他注意事項
還有一些其他注意事項如下：
在美國以外租車
以前很多人會簡單理解為「自己的美國車險到了國外無效，所以 Secondary CDW 到了國外自然就變成 Primary」，其實不一定。不同信用卡對於美國境外租車有不同條款，應該直接以該卡最新的 Guide to Benefits 為準。
例如目前 Chase Sapphire Preferred 和 Sapphire Reserve 都明確提供 Worldwide 的 Primary Auto Rental Coverage；Citi Strata Premier 和 Strata Elite 則是在持卡人的居住國境內提供 Secondary Coverage，在居住國之外提供 Primary Coverage。
另外，有些國家或者租車公司不允許你拒絕當地租車公司自己的 CDW/LDW。以 Chase 目前的條款為例，如果在美國以外租車，而租車公司不允許你拒絕它的 CDW/LDW，信用卡的保障會變成租車公司 CDW/LDW 之後的 Secondary Coverage。
AMEX Premium Car Rental Protection 目前可以覆蓋大多數美國以外的租車，但澳洲、愛爾蘭、以色列、意大利、牙買加和新西蘭不在保障範圍。所以去國外租車以前，一定要查看自己具體信用卡的最新 Benefit Guide，有需要的話提前致電 Benefit Administrator 確認。
國外租車建議準備 Proof of Coverage
在美國租車一般不會要求你特別證明信用卡帶有 CDW，但到了國外就不一定了。有些海外租車公司並不了解美國信用卡提供的租車保障，取車時可能要求你提供保險證明；如果拿不出來，有可能要求購買他們自己的 CDW，或者在信用卡上預授權一筆較大的按金。
如果遇到這種情況，可以在出發前幾星期聯絡信用卡的 Benefits Administrator，要求提供一份 Proof of Coverage / Coverage Letter，最好讓信件明確寫出這張卡覆蓋哪些國家，以及提供甚麼類型的租車保障。拿到後保存一份電子版，再列印一份帶去取車。Chase 現在的 Sapphire Preferred 和 Sapphire Reserve Guide to Benefits 也已經明確寫明，部分國家或者租車公司會要求 Letter of Coverage。
租車車型的限制
通常大家日常會租的普通 Sedan 和 SUV 都可以享受信用卡提供的免費 CDW，但一些不常見的車型，例如電單車、大型貨車、房車、古董車、帶司機的車輛等，經常會被排除。豪華車和 Exotic Car 則要看具體信用卡，例如 Sapphire Preferred 目前排除 Exotic Vehicle 以及 MSRP 超過 $125,000 的車輛，而 Sapphire Reserve 的條款相對寬鬆，但賠付總額仍然最高只有 $75,000。還是那句話，建議在租車前一定要仔細閱讀 benefit guide，有需要的話致電銀行確認 CDW 是否有效。
租車時長的限制
Chase Sapphire Preferred 和 Sapphire Reserve 目前每次最多覆蓋連續 31 天；Citi Strata Premier 和 Strata Elite 目前同樣以連續 31 天為上限。AMEX Premium Car Rental Protection 一般每次最多 42 天，Washington State 居民最多 30 天。一般來說都足夠用了，不過長期租車還是需要提前檢查自己信用卡的具體條款。
其他
最後不要忘記，租車時一定要按照信用卡 Guide to Benefits 要求完成付款，並且拒絕租車公司提供的 CDW/LDW，而不是籠統地拒絕租車公司提供的所有保險。像 Liability/SLI 並不屬於信用卡 CDW 解決的範圍，要根據自己現有汽車保險以及當地法規決定是否需要購買。
此外，持卡人必須是 Primary Renter，其他所有會開車的人都要符合租車合約對於 Additional Driver（s）的規定。如果由租車合約不允許駕駛的人開車時發生事故，很可能因為違反租車合約而失去信用卡提供的保障。
