很多刚来美国的朋友第一次听我聊信用卡，都会觉得有点夸张：申请一张信用卡，银行不但不收钱，还可能倒贴几百甚至上千美元？平时买菜、吃饭、旅游可以拿返现，攒下来的积分还能换商务舱、头等舱和酒店？

  • 答案是真的。

我从 2015 年开始写美卡 101，到现在研究美国信用卡也有十多年了。刚开始的时候其实很简单，就是办一两张卡、拿一点开卡奖励，平时消费顺便赚点返现。后来随着信用记录越来越长，对 Chase、AMEX 等不同银行和积分体系越来越熟悉，才慢慢开始研究航空里程和酒店积分。这些年信用卡积分确实给我们家省了不少钱。从早期带孩子去 Disney 的机票和酒店，到后来给父母、岳父岳母订中美商务舱，再到全家坐过的芝加哥—北京头等舱，很多原本需要花不少现金的旅行，最后都是靠积分和里程解决的。

不过我一直觉得，玩信用卡最重要的一条并不是“申请多少张”，而是：

  • 把本来就要花的钱，多拿一些奖励；不要为了奖励去多花钱。

如果这一点搞反了，那就不是薅银行羊毛，而是银行薅你了。

这篇主要写给刚开始接触美国信用卡的新手。我们先不讨论几十张卡，也不用第一天就学会航空里程、酒店积分和各种复杂规则。先把最重要的基础搞明白，后面的东西一步一步学就行。

新手先记住这几件事

如果整篇文章最后只记住几句话，我觉得下面这些就够了：

  • 每个月按时全额还款；
  • 不要为了积分增加原本没有的消费；
  • 第一张信用卡最重要的任务通常是建立信用记录；
  • 不要看到哪张卡奖励高就马上申请，信用卡申请顺序很重要；
  • 信用卡最主要的收益，一个是开卡奖励，一个是日常返现和积分；
  • 航空里程、酒店积分以后慢慢学，刚开始没必要一次搞懂。

把这几件事情做对以后，玩美国信用卡其实没有想象中那么复杂。

1、美国信用卡真的能赚钱吗？

  • 可以。

美国银行为了吸引新客户，通常会给新信用卡申请人一笔 Welcome Offer，也就是我们常说的开卡奖励。常见形式是：申请信用卡以后，在规定时间内完成一定金额的消费，然后拿到现金、银行积分、航空里程或者酒店积分。有些奖励值几百美元，碰到比较好的开卡奖励，价值超过 $1,000 也不奇怪。

举我自己为例子，我在美国的头三年就赚了不少

那时候其实完全没有现在这么完整的“申请路线”概念，所以现在回头看，有些顺序如果重新来一次，我肯定也会调整。这也是为什么我现在更建议新手：先把前几张卡走对，比一开始追求申请很多张卡重要得多。信用卡是一个长期游戏。第一张卡负责建立信用，后面才慢慢开始考虑银行申请规则、高额奖励、积分体系，以及哪些卡值得长期保留。

没错，如果规划的好，就可以做到我这样手上一大把卡，每年获取的收益还远超年费！

2、信用卡主要怎么赚钱？

简单来说，主要就是两部分：开卡奖励 + 日常消费奖励。

开卡奖励

开卡奖励通常是信用卡收益最大的一部分。

这里我不建议大家死记某张信用卡现在应该有多少点，因为开卡奖励变化很快。今天可能是 60,000 点，过几个月可能变成 80,000 点，碰到历史高位还可能更高。所以更实用的做法是：申请以前先看看现在的开卡奖励和历史奖励相比，到底算高还是低。

我们一直在更新的美国信用卡开卡奖励排行榜就是解决这个问题的。里面会把最近比较值得关注的信用卡集中放在一起，新人至少可以先知道哪些奖励处于比较好的水平，而不是打开银行网站看到一个“大数字”就觉得一定值得申请。如果平时消费不高，又担心完成不了开卡要求，可以看看开卡奖励最好拿的信用卡盘点。有些卡虽然奖励没有最高，但消费要求也低很多，对新手、学生或者日常支出不高的人反而更加实际。

这是我现在账户中的积分，具体大多数都是靠开卡奖励获取的。不夸张的说，来个全家人环游世界也是足够的。

日常消费奖励

第二部分就是平时刷卡获得的返现或者积分。很多信用卡会针对餐饮、超市、加油、旅行、网购等不同消费提供额外奖励。

玩卡时间久了以后，经常会出现一个情况：结账以前先想一下，“这笔应该刷哪张？”不过新手没必要一开始就为了多拿 1% 返现准备十几张卡。先找几张容易管理、能覆盖自己主要消费的信用卡就够了。

想按照消费类别选卡，可以参考美国信用卡排行榜（各类消费）。里面会按不同消费场景来整理适合的卡，比如餐饮、超市、旅行等，比较适合已经有一些信用记录、准备慢慢优化日常刷卡组合的人。如果完全不想研究积分、转点和里程，只希望简单明了地赚钱，可以直接看纯返现信用卡排行榜。返现最大的优点就是简单：刷卡以后拿现金，不需要考虑航空里程到底值多少钱。

另外，信用卡本身的返点只是其中一部分。像 AMEX Offer 这种额外优惠，有时候也很好用。我自己这些年通过各种 AMEX Offer 也省过不少钱。很多时候本来就准备买一个东西，再叠加信用卡优惠、返现网站和商家活动，最终价格可以低不少。下面就是我大概两年多来，其中一张 AMEX 卡的优惠给我省下的钱了！

3、什么人可以申请美国信用卡？

有 SSN 当然最方便，但没有 SSN 并不代表一定不能申请美国信用卡。部分情况下可以使用 ITIN，不同银行和信用卡产品的要求也不一样。

真正需要看的，是几个因素：

  • 有没有 SSN 或 ITIN；
  • 美国信用记录有多长；
  • 收入情况；
  • 现在已经有什么信用卡；
  • 最近申请过多少信用产品。

如果没有 SSN，可以先看哪些美国信用卡可以用 ITIN 申请？。这篇主要整理哪些发卡机构存在使用 ITIN 申请的可能，以及实际申请时需要注意什么。如果连美国信用记录都还没有，可以看没 SSN 如何在美国建立信用记录。对刚来美国的人来说，比“拿最高奖励”更重要的问题，其实是怎么尽早把自己的美国信用档案建立起来。

所以如果刚落地、信用记录基本为零，第一目标不是“哪张信用卡奖励最高”，而应该是：

我怎么先拿到一张合适的卡，把信用记录建立起来？

别人已经在美国十年，你刚落地三个月，两个人面对的完全不是同一道题，所以也不要直接照抄别人的信用卡组合。

4、新手第一张信用卡怎么选？

如果完全没有信用记录，第一张卡最重要的是建立信用历史，而不是追求最高开卡奖励。

一般可以优先看看美国各银行无年费信用卡推荐。第一张卡选择无年费产品有一个很实际的好处：只要这张卡一直适合你，就可以长期保留，不需要因为第二年开始交年费而纠结要不要关掉。同时也可以看看值得长期持有的信用卡。信用历史本身就是信用评分中的重要组成部分，所以一些没有年费、容易长期保留的老账户，对很多人都很有意义。

如果已经有半年到一年左右的信用记录，问题会慢慢从“我能不能申请信用卡？”变成“我应该先申请哪张？”这个时候就需要开始了解不同银行的申请规则，比如非常有名的 Chase 5/24 。简单来说，某些信用卡并不是“以后想申请就随时申请”。如果前面没有规划，先申请了太多其他信用卡，后面可能会影响 Chase 等银行的审批。

所以我觉得这里最容易犯的错误就是：看到哪张信用卡奖励最高，就先申请哪张。实际上，对准备长期玩卡的人来说，申请顺序有时候比某一次奖励多一万还是少一万点更重要。

这也是为什么我们另外会有一篇《 2026 美国信用卡申请路线图》，专门讲第一张、第二张、第三张信用卡应该怎么安排。这篇新手入门先把概念说清楚，不展开所有细节。

5、玩信用卡最容易踩哪些坑？

没有按时全额还款

这个比少拿一点积分严重得多。对大多数新手来说，先搞懂 Statement Balance、Due Date 和 Grace Period，比研究哪张卡多返 1% 更重要。如果这些名词看起来比较陌生，可以先看信用卡该什么时候还钱？。这篇主要解释账单日、Due Date、Statement Balance 等到底是什么意思，以及平时应该什么时候还款。如果想了解银行账户还款、AutoPay 等具体操作，可以看给信用卡还钱的 8 种方式总结。

我自己比较喜欢把 AutoPay 设置成 Statement Balance，然后自己也定期检查一下。万一真的忘了，也不要拖着不管，可以参考信用卡忘记还钱了怎么办？，越早处理通常越好。

没有规划就乱申卡

刚开始发现开卡奖励以后，很容易看到一张高奖励就申请一张。几个月以后才发现，真正想要的信用卡反而因为银行规则批不了了。所以如果准备长期玩卡，前几张卡最好稍微规划一下。新手不需要把所有银行规则背下来，但至少应该知道：

  • 有些卡现在不申请，以后仍然可以申请；有些机会一旦顺序错了，可能要等很久。

高年费卡看起来很值，实际未必

现在不少高端信用卡会给酒店、餐饮、航空、机场休息室、各种会员等一堆 Credit。把银行宣传的价值全部加起来，有时候看起来远远超过年费。但我自己算的时候，一直只问一个问题：如果信用卡不给这个福利，我本来会不会花钱买？如果答案是不会，那这项福利对你的真实价值就没有银行宣传得那么高。

第二年年费出来的时候也应该重新算一次。如果已经不值得继续持有，可以看看有没有 Retention Offer，有些银行可能愿意给老客户额外奖励；或者研究能不能通过 Product Change 转成另外一张更适合自己的卡，而不是一看到年费就直接关卡。

6、申请信用卡会不会影响信用分？

会有影响，但并不是“申请一张卡，信用就毁了”。

申请新卡可能带来 Hard Inquiry，新账户也会改变信用档案，所以短期出现一点波动很正常。但信用分还和按时还款、信用历史长度、Credit Utilization 等很多因素有关。如果完全不知道 FICO、Credit Report、Utilization 这些概念是什么，可以先看信用记录和信用分数概述。这篇比较适合作为美国信用体系的基础入门。如果更关心“申请一张新卡以后我的信用分到底会发生什么”，可以继续看新的信用卡对信用记录和分数的影响。

对于普通新手来说，与其天天盯着信用分今天 782、明天怎么变成 776，不如先把最重要的事情做好：按时还款、不要长期把额度刷得太满，也不要短时间无计划申请很多账户。另外，如果未来几个月准备买房、申请房贷或者其他重要贷款，我个人会更加保守一点。这种时候没必要为了几百美元的开卡奖励给自己增加额外变量。

下面是我的信用分数变化的情况。我一直陆陆续续申卡基本上也不怎么影响信用分数，780 分以上一般就能拿到银行的最好的贷款利率了。4 月份分数有所下降是因为 balance 稍高了一点，这种下降一般把钱还清就会拉回来。而且你持有的信用卡越多，额度越高，就代表银行很相信你的偿还能力，在贷款的时候也是有一定的好处的。

7、信用卡除了返现，还有哪些福利？

美国信用卡的价值不只是开卡奖励和日常返现。不同类型的信用卡还可能提供很多其他福利，比如：

  • 航空公司免费托运行李；
  • 优先登机；
  • 机场休息室；
  • 酒店精英会籍；
  • 酒店免费房券；
  • 租车保险；
  • 航班、行李等旅行保障；
  • 各种商家消费 Credit。

这些东西到底值多少钱，每个人差别非常大。比如一年飞十几次的人，免费托运行李和机场休息室可能真的很好用；一年几乎不坐飞机的人，就没有必要为了这些福利专门支付高额年费。所以“最好的信用卡”从来不是固定的一张，而是最适合你的消费习惯和生活方式的那张卡。如果经常旅行，可以继续看看美国高端信用卡对比。里面会把几张主流高端旅行卡放在一起比较，比单纯看某张卡官网列出多少福利更容易判断适不适合自己。

这是 AMEX Platinum 卡的报销福利，不夸张的说，我每年获取的报销福利都大于年费 $895 了。没错，相当于 AMEX 倒贴钱给我持有这张高端卡。

8、积分、航空里程和酒店积分要不要现在就学？

不用。

如果只想简单省钱，返现完全够用。等信用记录建立起来、开始接触更多信用卡以后，再慢慢研究银行积分、航空里程和酒店积分。

刚开始只需要知道一件事：有些银行积分可以转成航空里程或者酒店积分，在合适的兑换场景下，价值可能比直接换现金更高。

比如我们家后来用积分兑换的中美商务舱和头等舱，就是沿着这条路慢慢学出来的。但里面涉及转点伙伴、航空联盟、里程票库存等很多新概念，新手完全没必要第一天全部弄懂。

如果你真的有兴趣，可以按照这个顺序看：

刚开始玩信用卡的时候，不需要一次全部看完。只需要知道，下面这些头等舱、商务舱的机票统统都可以靠信用卡免费拿到！

9、不想错过更新？可以这样关注美卡 101

美卡 101 从 2015 年写到现在，除了信用卡，也一直在更新银行开户奖励、积分里程、酒店、券商以及美国生活中的各种 Deal。这类内容有一个特点：变化很快。一个开卡开卡奖励、银行 Bonus 或者积分规则，可能过几个月就不一样了。如果不想每次都自己来网站检查，可以按自己的习惯选择：

  • 微信公众号：基本每天更新网站最新文章，适合平时主要使用微信、只想看文章的人；搜索美卡 101 就可以关注了
  • 邮件订阅：网站提供邮件订阅，不常用微信也可以通过 Email 收到更新；网站的右下角可以订阅
  • 美卡 101 微信群：每天同步文章，也方便讨论信用卡、银行 Bonus、积分里程和各种 Deal；可以加小助手 uscards101 拉入读者群
  • 美卡 101 知识星球：更活跃的进阶讨论社区，大家经常分享自己的实际 Data Point、最新优惠和新的玩法思路。

微信群和知识星球对我来说还有一个很有意思的地方：很多网站文章的选题和更新，本身就是大家聊天聊出来的。有时候一个人发现一个现象，其他人补充自己的实际数据，最后慢慢拼出一个值得单独研究的问题。

10、新手接下来应该看什么？

如果看到这里还是不知道下一篇应该读什么，可以直接按照自己的情况选：

不用一次全部看完。找到自己现在所处的阶段，往下看一两篇就可以了。

总结

如果让我重新从零开始玩一次美国信用卡，我不会一上来研究几十张卡。

我会先做三件事：第一，尽早建立信用记录；第二，养成每个月按时全额还款的习惯；第三，在申请第二、第三张卡以前，把后面的申请顺序想清楚。

这三件事情做对以后，后面的开卡奖励、日常返现、银行积分、航空里程和酒店，都是慢慢往上加东西。

美国信用卡确实可以让我们每年省下不少钱。玩得深入一点，也确实可以用积分去坐以前不一定舍得现金买的商务舱、头等舱，或者解决一家人旅行时的机票和酒店。

但我觉得最好的状态一直不是：为了薅羊毛而消费。

而是：反正这些钱本来就要花，那就尽量别浪费信用卡白给我们的奖励。

新手入门系列

读完这几篇，你就比 90% 的美国华人厉害了