Direct Deposit 是什麼？

對於我們這些喜歡拿銀行開戶獎勵的人來說，了解 Direct Deposit 非常重要，因為很多 Checking Account 的幾百美元開戶獎勵，最核心的任務就是完成指定金額的 Direct Deposit，也就是大家平常說的 DD。Direct Deposit 最常見的當然就是薪資。比如公司每兩週發一次薪水給你，你把銀行的路由號碼（routing number）和 Account Number 提供給公司的 Payroll Provider，發薪日當天薪水直接進入你的 Checking Account，這就是最標準的 Direct Deposit。

除了薪資以外，Direct Deposit 還可以包括退休金、Social Security、政府福利、退稅、獎金、報銷等。Direct Deposit 的定義其實比「薪資」更廣，核心是付款方透過 ACH Network 把資金直接存入你的銀行帳戶。大家玩銀行獎勵的時候，可以先弄清楚下面幾個概念：

  • Direct Deposit：薪資、退休金、政府福利等直接打入銀行帳戶，是最標準的 DD。
  • ACH Transfer：透過 ACH Network 完成的銀行電子轉帳，範圍比 Direct Deposit 大得多，而且管道也比 Direct Deposit 多很多。
  • Wire Transfer：電匯，是另一套轉帳系統，通常不算 Direct Deposit。
  • Zelle / Real-Time Payment：即時轉帳，也不等於一般 ACH。不過有些銀行自己的活動定義可能會把某些 P2P 收入算進去。

對銀行獎勵來說，一般要求的是 Direct Deposit 這種比較難的方式。但是我們透過一些常規的 ACH Transfer，也可以讓銀行以為這是真正的 Direct Deposit，從而滿足獎勵要求。這就是我們常說的 Fake Direct Deposit，這個我們會在後面詳細講。

銀行開戶獎勵裡的 Direct Deposit

美國很多 Checking Bonus 的玩法都差不多：新開帳戶，然後在 60、90 或者 120 天內完成一定金額的 Direct Deposit，銀行就送你 $300、$400、$500。比如現在的銀行開戶獎勵排行榜裡面，US Bank、Citi、Chase、KeyBank、Wells Fargo 等經常都有 DD 型獎勵。

看這類活動，我一般主要確認四件事：

  • 總金額：要求累計 $500、$2,000 還是 $5,000 DD。
  • 次數：一次達到金額就行，還是必須完成兩次、三次。
  • 時間：開戶以後 30、60、90 還是 120 天內完成。
  • 什麼算 DD：只認薪資和政府付款，還是一般 ACH、券商提領等也可能觸發。

比如 US Bank 這個開戶獎勵，就要求 90 天內完成兩次 DD，總額 $8,000。

正常 Direct Deposit

如果自己有薪資，我還是建議優先使用正常 Payroll 完成 Direct Deposit，這是最穩的辦法，也不需要研究銀行系統到底會不會把某一筆 ACH 識別成 DD。一般公司自己的 HR / Payroll 系統裡面都會有 Direct Deposit 設定，需要填寫：

  • 銀行名稱
  • 路由號碼（routing number）
  • Account Number
  • Checking / Savings 帳戶類型

如果公司 Payroll 支援 Split Direct Deposit，我覺得這是玩銀行開戶獎勵最好用的功能之一。比如你每個月薪資 $5,000，平常還是想把主要薪資留在自己常用的 Chase，但是 US Bank 開戶獎勵要求完成 $2,000 DD，就可以設定：$1,000 / Paycheck → US Bank；剩餘薪資 → Chase。這樣兩個 Paycheck 就可以完成 $2,000 DD，也不需要把全部薪資帳戶換掉。如果同時在做兩三個銀行獎勵，也可以給不同銀行分別分一點薪資。很多公司的 ADP、Workday 等薪資系統都支援多個帳戶，不過具體可以新增幾個要看公司自己的 Payroll 設定。

Fake Direct Deposit 是什麼？

Fake Direct Deposit 不是銀行官方術語，而是我們玩銀行獎勵時常用的說法。如果一筆錢本身不是薪資、退休金或者政府福利，但透過一般銀行 ACH、券商提領、匯款平台等方式轉入以後，銀行系統仍然把它識別成符合獎勵要求的 Direct Deposit，我們一般就叫它 Fake DD。

不過，每家銀行對於 Direct Deposit 的識別不太一樣，都是透過大家實際測試，才看得出來到底哪個算。注意一下，Fake DD 本身就不屬於銀行確認的 DD，所以客服也不會告訴你哪個 ACH 算 DD，我們不建議聯絡客服引起不必要的注意。舉個例子：

  • US Bank：近期 DD 識別比較寬鬆，銀行 ACH、券商提領等很多方式都有成功 DP，而且有 Bonus Tracker 可以檢查任務，屬於比較容易完成 Fake DD 的一家。
  • Citi：官方 Enhanced Direct Deposit 定義本身就比較寬，除了正常 Payroll、Pension、Social Security 和政府付款以外，部分透過 ACH 進入帳戶的 Zelle、Venmo、PayPal 付款也可以算，直接按照 EDD 條款操作即可。
  • Truist：近期已有 Chase Push ACH、Current、Moomoo 成功 DP，Fidelity 則有新 DP 顯示已經不算。規則變化比較快，開戶前最好看最新 DP。
  • SFCU Checking: Qualifying Direct Deposit 定義比較嚴格，主要是正常 Payroll、Pension、Social Security 和政府付款。絕大多數 ACH 都不算，但是 LemFi 有 DP 算。

所以以後看到某個銀行獎勵需要 DD，最好看看大家近期的實測，看看有沒有好的 Fake DD。當然，最穩的還是正常薪資。

Fake Direct Deposit 常見完成方式

如果沒有薪資，或者公司修改 Payroll 比較麻煩，還是有不少其他方法可以嘗試。不同銀行識別不一樣，下面這些只是常見方式，不代表每一家銀行都一定有效。

從其他銀行發起 ACH Push

我們先明確一下，如果要完成 A 銀行的 DD 需求，我們要做的是從 B 銀行發起 ACH 轉帳，把錢主動推入 A 銀行。這樣才更像發薪水的模式，是公司主動把錢發給你。千萬不要把順序弄反了！

舉個實際的例子，我們最近開了 US Bank Checking，需要完成 $8,000 的 DD 要求。而我們手頭又沒有薪資可以完成 DD，但是手頭正好有一個 Chase Checking。需要用 Chase 完成 US Bank Checking 的 $2,000 DD 要求。那麼我們做下面的事情即可：

  • 要從 Chase 銀行的網路銀行新增 US Bank 為 external transfer，這樣才能進行銀行間 ACH 轉帳
  • 然後從 Chase 端把錢 Push 到 US Bank，來觸發 DD。選擇從 Chase 轉帳到 US Bank。然後一定要選 standard，因為這個才是 ACH 轉帳，比較容易被識別成 DD。realtime 基本上不行。
  • 然後 US Bank 那邊等著收款就可以了。一般 1-2 個工作日就會入帳。

券商提領

另外一種傳統方法，是從 Fidelity、Schwab、Robinhood、Vanguard 等投資帳戶提領到銀行。券商發出的資金有時候會以 ACH Credit 進入目標銀行，因此過去很多銀行都曾經把它算成 Direct Deposit。比如從 Moomoo 發起提領資金，資金進入銀行也是 ACH Credit，有機率算成 DD。

LemFi

這兩年我自己覺得比較方便的是 LemFi。LemFi 可以進行美國美元帳戶之間的轉帳，轉入部分美國 Checking / Saving 之後，實際入帳有機會被識別成 Direct Deposit。我們已經另外寫了一篇完整教學，也持續整理不同銀行的成功 DP。

Wise

Wise 也是以前比較常用的一種方式。它可以提供美國本地帳戶和轉帳功能，透過 Wise 向目標銀行發送美元，有些銀行會把交易識別成符合要求的 Direct Deposit。具體操作我們也已經有單獨教學：

Business Checking / Payroll

如果自己有公司或是 Sole Proprietor，也可以透過商業銀行帳戶或正規的 Payroll Service 付款給自己或員工。這種方法蠻容易成功的，畢竟本質上也是發薪水。

如果本來就有商業用途，可以參考：

怎麼確認 DD 到底有沒有成功？

最簡單的當然是銀行本身有 Bonus Tracker。比如部分 US Bank 活動完成任務之後，系統會直接顯示進度。沒有 Tracker 的話，可以先看交易明細裡的描述。有些薪資入帳會明顯顯示 Payroll、Salary、Company Name 等資訊，而一般 ACH 可能只顯示發送機構名稱。不過交易名稱看起來像 DD，也不代表一定符合獎勵條款，最終還是以銀行系統是否觸發獎勵為準。

注意，大家不要等到 Deadline 最後一天才測試 Fake DD。先用近期有成功 DP 的方法做一筆，等幾天確認任務或獎勵狀態，再決定需不需要換其他方法，會安全很多。

銀行獎勵

如果你弄明白了 DD 的方法，下面這些獎勵就都可以開始做啦！