Direct Deposit 是什麼？

對於我們這些喜歡拿銀行迎新優惠的人來說，了解 Direct Deposit 非常重要，因為很多 Checking Account 幾百美元的迎新優惠，最核心的任務就是完成指定金額的 Direct Deposit，也就是大家平時說的 DD。Direct Deposit 最常見的當然就是工資。比如公司每兩週給你發一次工資，你把銀行的路由號（routing number）和 Account Number 提供給公司的 Payroll Provider，發薪日當天工資直接進入你的 Checking Account，這就是最標準的 Direct Deposit。

除了工資以外，Direct Deposit 還可以包括退休金、Social Security、政府福利、退稅、獎金、報銷等。Direct Deposit 的定義其實比「工資」更廣，核心是付款方透過 ACH Network 把資金直接存入你的銀行戶口。大家玩銀行獎勵的時候，可以先弄清楚下面幾個概念：

  • Direct Deposit：工資、退休金、政府福利等直接打入銀行戶口，是最標準的 DD。
  • ACH Transfer：透過 ACH Network 完成的銀行電子轉賬，範圍比 Direct Deposit 大得多，而且途徑也比 Direct Deposit 多得多。
  • Wire Transfer：電匯，是另一套轉賬系統，通常不算 Direct Deposit。
  • Zelle / Real-Time Payment：即時轉賬，也不等於普通 ACH。不過有些銀行自己的活動定義可能會把某些 P2P 收入算進去。

對銀行獎勵來說，一般要求的是 Direct Deposit 這種較難完成的方式。不過我們透過一些常規的 ACH Transfer，也可以讓銀行以為這是真正的 Direct Deposit，從而滿足獎勵要求。這就是我們常說的 Fake Direct Deposit，這個我們會在後面詳細講。

銀行迎新優惠裏的 Direct Deposit

美國很多 Checking Bonus 的玩法都差不多：新開戶口，然後在 60、90 或者 120 天內完成一定金額的 Direct Deposit，銀行就送你 $300、$400、$500。比如現在的銀行迎新優惠排行榜裏面，US Bank、Citi、Chase、KeyBank、Wells Fargo 等經常都有 DD 型獎勵。

看這類活動，我一般主要確認四件事：

  • 總金額：要求累計 $500、$2,000 還是 $5,000 DD。
  • 次數：一次達到金額就可以，還是必須完成兩次、三次。
  • 時間：開戶以後 30、60、90 還是 120 天內完成。
  • 什麼算 DD：只認工資和政府付款，還是普通 ACH、券商提款等也可能觸發。

比如 US Bank 這個迎新優惠，就要求 90 天內完成兩次 DD，總額 $8,000。

正常 Direct Deposit

如果自己有工資，我還是建議優先使用正常 Payroll 完成 Direct Deposit，這是最穩妥的做法，也不需要研究銀行系統到底會不會把某一筆 ACH 識別成 DD。一般公司自己的 HR / Payroll 系統裏面都會有 Direct Deposit 設定，需要填寫：

  • 銀行名稱
  • 路由號（routing number）
  • Account Number
  • Checking / Savings 戶口類型

如果公司 Payroll 支援 Split Direct Deposit，我覺得這是玩銀行迎新優惠最好用的功能之一。比如你每個月工資 $5,000，平時還是想把主要工資留在自己常用的 Chase，但是 US Bank 迎新優惠要求完成 $2,000 DD，就可以設定：$1,000 / Paycheck → US Bank；剩餘工資 → Chase。這樣兩個 Paycheck 就可以完成 $2,000 DD，也不需要把全部工資戶口換掉。如果同時在做兩三個銀行獎勵，也可以分別給不同銀行分一點工資。很多公司的 ADP、Workday 等工資系統都支援多個戶口，不過具體可以添加幾個，要看公司自己的 Payroll 設定。

Fake Direct Deposit 是什麼？

Fake Direct Deposit 不是銀行官方術語，而是我們玩銀行獎勵時常用的說法。如果一筆錢本身不是工資、退休金或者政府福利，但透過普通銀行 ACH、券商提款、匯款平台等方式轉入以後，銀行系統仍然把它識別成符合獎勵要求的 Direct Deposit，我們一般就叫它 Fake DD。

不過，每間銀行對於 Direct Deposit 的識別不太一樣，都是透過大家實際測試，才看出到底哪些算。注意一下，Fake DD 本身就不屬於銀行確認的 DD，所以客服也不會告訴你哪個 ACH 算 DD，我們不建議聯絡客服，以免引起不必要的注意。舉個例子：

  • US Bank：近期 DD 識別比較寬鬆，銀行 ACH、券商提款等很多方式都有成功 DP，而且有 Bonus Tracker 可以檢查任務，屬於比較容易完成 Fake DD 的一間。
  • Citi：官方 Enhanced Direct Deposit 定義本身就比較寬，除了正常 Payroll、Pension、Social Security 和政府付款以外，部分透過 ACH 進入戶口的 Zelle、Venmo、PayPal 付款也可以算，直接按照 EDD 條款操作即可。
  • Truist：近期已有 Chase Push ACH、Current、Moomoo 成功 DP，Fidelity 則有新 DP 顯示已經不算。規則變化比較快，開戶前最好看最新 DP。
  • SFCU Checking: Qualifying Direct Deposit 定義比較嚴格，主要是正常 Payroll、Pension、Social Security 和政府付款。絕大多數 ACH 都不算，但是 LemFi 有 DP 算。

所以以後看到某個銀行獎勵需要 DD，最好看看大家近期的實測，看看有沒有好的 Fake DD。當然，最穩妥的還是正常工資。

Fake Direct Deposit 常見完成方式

如果沒有工資，或者公司修改 Payroll 比較麻煩，還是有不少其他方法可以嘗試。不同銀行識別不一樣，下面這些只是常見方式，不代表每一間銀行都一定有效。

從其他銀行發起 ACH Push

我們先明確一下，如果要完成 A 銀行的 DD 需求，我們要做的是從 B 銀行發起 ACH 轉賬，把錢主動推入 A 銀行。這樣才更像發工資的模式，是公司主動把錢發給你。千萬不要把順序弄反！

舉個實際例子，我們近期开了 US Bank Checking，需要完成 $8,000 的 DD 要求。而我們手頭又沒有工資來完成 DD，但是剛好有一個 Chase Checking。需要用 Chase 完成 US Bank Checking 的 $2,000 DD 要求。那麼我們只要做下面的事情即可：

  • 要從 Chase 銀行的網上銀行添加 US Bank 為 external transfer，這樣才能進行銀行之間的 ACH 轉賬
  • 然後從 Chase 端把錢 Push 到 US Bank，來觸發 DD。選擇從 Chase 轉賬到 US Bank。然後一定要選 standard，因為這個才是 ACH 轉賬，更容易被識別成 DD。realtime 基本上不行。
  • 然後 US Bank 那邊等待收款就可以了。一般 1-2 個工作日就會入賬。

券商提款

另一種傳統方法，是從 Fidelity、Schwab、Robinhood、Vanguard 等投資戶口提款到銀行。券商發出的資金有時會以 ACH Credit 進入目標銀行，因此歷史上不少銀行都曾經把它計作 Direct Deposit。例如從 Moomoo 發起提取資金，資金進入銀行時也是 ACH Credit，有機會算作 DD。

LemFi

這兩年我自己覺得比較方便的是 LemFi。LemFi 可以在美國美元帳戶之間轉賬，轉入部分美國 Checking / Saving 後，實際入賬有機會被識別為 Direct Deposit。我們已經另寫了一篇完整教學，也持續整理不同銀行的成功 DP。

Wise

Wise 也是以前比較常用的一種方式。它可以提供美國本地帳戶和轉賬功能，透過 Wise 向目標銀行發送美元，有些銀行會把交易識別為符合要求的 Direct Deposit。具體操作我們也已經有獨立教學：

Business Checking / Payroll

如果自己有公司或者 Sole Proprietor，也可以透過商業銀行戶口或者正規的 Payroll Service 給自己或員工付款。這種方法相當容易成功，畢竟本質上也是發工資。

如果本來就有商業用途，可以參考：

怎樣確認 DD 到底有沒有成功？

最簡單的當然是銀行本身有 Bonus Tracker。例如部分 US Bank 活動在完成任務後，系統會直接顯示進度。沒有 Tracker 的話，可以先看交易詳情中的描述。有些工資會明顯顯示 Payroll、Salary、Company Name 等資料，而普通 ACH 可能只會顯示發送機構名稱。不過即使交易名稱看起來像 DD，也不代表一定符合獎勵條款，最終還是以銀行系統是否觸發獎勵為準。

注意，大家不要等到 Deadline 最後一天才測試 Fake DD。先用近期有成功 DP 的方法做一筆，等幾天確認任務或獎勵狀態，再決定是否需要改用其他方法，會安全很多。

銀行獎勵

如果你弄清楚 DD 的方法，下面這些獎勵就都可以開始做了！