關於 Secured Credit Card 押金卡

押金卡（Secured Credit Card）算是一種特殊的信用卡。一般的信用卡（或 Charge 卡），都是先借錢消費，然後再還款。而押金卡是先往卡裡存一筆錢，稱為押金（deposit），然後才能使用。押金卡的消費額度通常都和押金相等，如果你想擁有一張可以一次刷過 $1,000 的押金卡，就得事先存 $1,000 到押金卡中。

押金卡看起來和預付卡（Prepaid Card）有些類似，都需要先存錢。最大的差別是，押金卡每個月出帳單後，需要把消費的金額還掉，這點和信用卡類似，如果沒還清會產生利息。而預付卡是存多少花多少，不會有利息的問題。而押金卡和信用卡的差別當然就在於一個有押金，一個沒有押金。另外，如果你欠了信用卡的錢不還，銀行只能透過 collection 向你追討；如果欠了押金卡的錢不還，銀行就會直接從你的押金裡扣除。

從信用紀錄的角度來說，押金卡和信用卡一樣，還款與欠款情況都會上報到三大信用局。因此，押金卡的還款也會影響信用分數，按時還款可以漲分，欠錢不還就會扣分。而預付卡是不會上報信用局的，因為本來就是花你自己的錢，沒有借錢消費這個環節。因此，押金卡也常常被信用不好或沒有信用紀錄的人用來慢慢累積或修復信用紀錄。

總之，可以說，押金卡是介於信用卡和預付卡之間的一種產品。

押金卡申請和使用

從申請的角度來看，申請預付卡一般不需要 Hard Pull，押金卡是否會 Hard Pull 取決於銀行是否要求，而信用卡一般都會有 Hard Pull 信用報告。押金卡網路申請時一般需要 SSN 或 ITIN，不同銀行要求不一樣；如果沒有 SSN，可以去銀行問問有沒有其他申請方式。有的押金卡在申請時需要你有銀行帳戶（checking 或 saving）才行。

申請難度上，押金卡也介於預付卡和信用卡之間。由於本身有押金擔保，押金卡對你的收入不是那麼看重。

一般流程如下：

  • 申請押金卡：申請押金卡和信用卡差不多，網申、電話申請、現場申請都可以。銀行可能會調用你的信用報告，查看你是否有資格申請押金卡。
  • 存入押金：一般都會在申請時同時提供銀行帳戶的 account number 和路由號碼（routing number），申請通過後就會自動從你的銀行帳戶裡 pull 錢。如果你的銀行帳戶中沒有那麼多錢，很有可能導致你的押金卡申請被拒。
  • 收到卡：一般銀行都會等到你的押金入帳後，才寄出押金卡。收到卡並啟用後就能使用了，額度一般等於你的押金金額。
  • 使用：每月刷卡後，可以按照帳單金額還款，也可以提前還款。如果你覺得額度不夠，有的卡可以透過存入更多押金來提高額度。記得一定要還款，不然會被收取利息。
  • 升級：押金卡用久了是可以升級成一般信用卡的，不少銀行都提供這樣的功能。升級之後，就會自動退還押金。不同銀行有不同的考核期，會根據你的使用情況決定是否讓你升級。

押金卡推薦

不少銀行都發行押金卡，福利、年費都各不相同。個人建議大家選擇較大的銀行申請押金卡，一方面比較不容易踩雷，客服也比較專業；另一方面，押金卡用了一段時間後可以升級為銀行的普通信用卡，大銀行的信用卡比較穩定，福利也不錯。不過，押金卡一般都沒有什麼開卡獎勵，福利相較信用卡也少一些。

給大家推薦幾張我覺得比較好的押金卡吧。

Discover it Secured

這張卡最大的特色就是提供 5% 季度輪換現金回饋，其他消費 1% 現金回饋。首年還有現金回饋 Match，也就是 Discover 會把你首年拿到的所有現金回饋再匹配一次。單就押金卡來說，獎勵還是很強的，而且無年費。申請不要求已有信用分數，不過仍然會做正常審核。最低押金根據申請人的情況可能只要 $49/$99/$200，就可以拿到至少 $200 額度。如果想提高初始額度，也可以追加押金，最高額度會根據申請結果決定，目前範圍是 $1,000-$3,000。正常使用之後，符合條件還可以退還押金並升級為普通的 Discover it 現金回饋卡。

  • 開戶獎勵：首年所有現金回饋雙倍獎勵
  • 消費現金回饋：每季度指定類別 5% 現金回饋，需要啟用並受季度上限限制；其他消費 1% 現金回饋
  • 最低押金：根據申請結果為 $49/$99/$200
  • 額度範圍：最低 $200，最高額度根據審核結果為 $1,000-$3,000
  • 無年費
  • Discover Secured 申請連結>>

Bank of America Secured

BofA 現在有好幾張押金卡，最低押金都是 $200，最高 $5,000。銀行會定期審核帳戶，根據你的整體信用紀錄、帳戶使用情況和與 BofA 的關係等因素決定是否退還押金。他家 secured 卡最大的優勢就是可以升級為 BofA 正常的信用卡，升級版本都挺有用的。BofA 網申信用卡目前要求 SSN；如果你沒有 SSN，可以去當地 BofA 分行問問有沒有其他申請方式。

Citi Secured

這張卡也非常基本，無年費，但是也沒有任何現金回饋。額度可以透過存錢達到 $200-$2,500。最快從開卡第 9 個月開始，Citi 就會審核是否可以升級為 Citi Diamond Preferred；如果沒有升級，之後會按照 12 個月的週期繼續審核。Citi 目前申請時可以提供 SSN 或 ITIN，不過官網也明確寫了，想從 Secured 升級時，帳戶中需要有有效的 SSN。

Capital One Secured

Capital One Platinum Secured 這張卡也非常基本，無年費，但是也沒有任何現金回饋。根據你的信用狀況，最低押金可能是 $49/$99/$200，就可以獲得至少 $200 的額度。如果你覺得額度不夠，可以繼續增加押金，初始額度最高可以做到 $1,000。正常使用之後，也有機會退還押金並升級為一般的 Platinum 信用卡。

Capital One 現在另外還有一張 Quicksilver Secured，同樣無年費，最低押金 $200，但是所有消費都有 1.5% 現金回饋。如果你能核准這張，明顯比完全沒有現金回饋的 Platinum Secured 更划算一些。

US BankUS Bank

US Bank Secured

US Bank 現在也有幾張挺不錯的押金卡，押金範圍都是 $300-$5,000，而且都無年費。相比單純用來建立信用的押金卡，US Bank 這幾張的消費獎勵已經和一般信用卡比較接近了。正常使用之後，符合條件也有機會自動升級到對應的一般信用卡，並退回押金。

  • US Bank Altitude Go Secured（餐廳、外帶和餐飲外送最高 4X，超市、加油、EV 充電和串流媒體 2X，其他消費 1X）
  • US Bank Cash+ Secured（每季度自選兩個類別最高 5% 現金回饋，再選一個日常類別 2% 現金回饋，其他消費 1% 現金回饋）

該不該申請押金卡

在我看來，押金卡對於華人來說，申請的意義不是特別大。一方面華人消費比較有計畫，很少有還不起錢的情況；另一方面，華人信用紀錄相對較好，也無需透過押金卡的方式提升信用。此外，申請押金卡本身就需要 SSN，所以如果你有 SSN，建議大家直接申請信用卡就好。比如就算沒有信用紀錄，只要有收入，申請一張 Discover it 還是比 Discover 押金卡好一些。對於剛來美國、無 SSN 的留學生來說，如果你開了銀行的 Checking，先申請一張押金卡來累積信用紀錄也是可以的。不過，原來比較常見的無 SSN 學生卡 Deserve EDU 已經停止新申請了。現在更實際的做法，是先看自己能不能使用 ITIN 申請入門信用卡；如果既沒有 SSN 也沒有 ITIN，可以直接去開戶銀行問問有沒有可以申請的押金卡。

歸納一下：

  • 無 SSN，無收入，學生：先看是否能用 ITIN 申請入門信用卡；如果沒有 ITIN，可以去開戶銀行問問有沒有可以申請的押金卡
  • 無 SSN，無收入其他身分：到銀行問問本文提到的押金卡是否可以申請
  • 有 SSN，無信用紀錄：申請信用卡如 Discover it，BofA Customized Cash Rewards 這類入門卡比較好
  • 有 SSN，信用紀錄很差：申請本文提到的押金卡，慢慢修復信用紀錄
  • 有 SSN，信用紀錄還行：申請一般的信用卡即可