Melio 是一個面向美國中小企業的 B2B 支付平台，功能和 Plastiq 有點類似：你可以用信用卡付款，Melio 再透過 ACH、支票或 Wire 把錢交給供應商。信用卡手續費通常是 2.9%，比較適合支付真實的商業賬單、完成商業信用卡開卡消費，或者暫時延長企業現金流。

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Melio 是甚麼

很多供應商只接受 ACH、Wire 或者支票，不願意直接收信用卡。Melio 相當於在中間做了一層轉換，幫你用信用卡支付商家的賬單：

  1. 你在 Melio 上載賬單或者填寫付款資料；
  2. 使用信用卡、扣賬卡或銀行戶口向 Melio 付款；
  3. Melio 按照供應商的要求，透過 ACH、支票或 Wire 完成付款。

供應商不需要註冊 Melio 帳戶，只要能夠正常接收 ACH、Wire 或者支票即可。例如進貨、廣告、商業房租、網絡電話、會計費、律師費和 1099 Contractor 費用，都有機會透過 Melio 支付。對信用卡用戶來說，它最主要的價值是把原本不能刷卡的真實商業支出轉換成信用卡消費，一方面可以完成開卡消費，另一方面也能賺取一定積分，甚至完成一些大額消費獎勵。除了美國的收款人，Melio 還支援向其他國家的銀行戶口付款，透過 Wire 來實現。

Melio 和普通銀行的分別如下，總的來說就是更加智能，支付更加方便。

Melio 的費用

Melio 目前仍然保留免費的 Go Plan。免費版每月包含 5 筆免費 ACH，超過後每筆收費 $0.50；用信用卡或扣賬卡付款，基本手續費一般是 2.9%。免費版的費用如下：

付款方式 收款方式 主要費用
銀行戶口 普通 ACH 免費額度用完後 $0.50
銀行戶口 普通支票 $1.50
信用卡或扣賬卡 ACH 或普通支票 2.9%
信用卡或扣賬卡 加急支票或即時到賬 2.9% 加額外費用
信用卡國際付款 以美元到賬 2.9% + $20
信用卡國際付款 外幣到賬 2.9% + Currency Conversion

其他等級帳戶的收費如下：

Melio 的支付要求

Melio 最核心的規則是：付款方和收款方都必須屬於真實商業活動。

可以支付

比較常見的合格付款包括：

  • 商業房租，且房東或管理方是 Business；
  • 水電、電話、網絡等商業賬單；
  • 軟件訂閱和 SaaS 服務；
  • 庫存、原材料和進貨費用；
  • 廣告、營銷和其他營運費用；
  • 會計、律師及其他專業服務；
  • Freelancer 和 1099 Contractor；
  • 設備維修和商業服務；
  • 稅款；
  • 員工報銷。

美國的小公司、LLC、Corporation 和 Sole Proprietor 都可以使用。第一次付款時需要提交企業法定名稱、地址、行業、Business Type 和稅號。Melio 接受 EIN、SSN 和 ITIN，但 SSN 或 ITIN 通常對應 Sole Proprietor 等適用的企業類型。

Melio 還可能要求補交 Business Registration、DBA、Schedule C、Sales Tax Filing、商業銀行賬單或商業水電賬單等資料。只有一個 EIN 並不代表一定能夠通過驗證，平台還會判斷商業活動和具體付款是否真實合理。

哪些付款不能做

下面這些是 Melio 明確禁止或者極容易觸發風控的付款：

  • 個人生活賬單；
  • 個人學費等與 Business 無關的費用；
  • 用信用卡支付另一張信用卡；
  • 用信用卡支付貸款或者 Mortgage；
  • 從信用卡向自己轉錢；
  • 向自己控制或持有權益的另一家公司付款；
  • 向家庭成員或其他關聯方轉錢；
  • Payroll，但正常的 Freelancer 和 1099 Contractor 可以；
  • 使用 Visa、Mastercard 或 AMEX 禮品卡等 Prepaid Card；
  • 虛構 Invoice 或者沒有實際商品、服務的付款。

尤其需要注意「向自己控制的公司付款」。Melio 明確把信用卡向企業所有者本人付款、由所有者向自己的企業付款，或者向持卡人擁有權益的另一家企業付款，列為類似 Cash Advance 的禁止交易。所以，這不是一個註冊兩個 LLC 之後就可以左手交右手的工具。

可以用哪些信用卡

Melio 目前支援 American Express、Visa、Mastercard 和 Discover，但不同卡組織和付款類別可能有額外限制。

AMEX 並不是所有 Vendor 類型都一定能付，實際能否完成會受到行業類別和卡組織規則影響。國際信用卡付款目前只支援 Visa 和 Mastercard，不支援 AMEX 和 Discover。

如果準備支付比較大的賬單，我建議先做一筆較小的真實付款，確認下面幾件事：

  • Melio 是否批准這類賬單；
  • 信用卡是否正常入賬；
  • Vendor 能否準確收到付款；
  • 付款需要多少個工作日；
  • Invoice Number 或備註是否正確顯示。

確認整個流程正常之後，再安排大額或臨近 Due Date 的賬單。

2.9% 手續費值不值得付

如果只是為了信用卡的普通 1x 或 2x 積分，長期支付 2.9% 手續費一般不划算。例如用信用卡支付 $10,000 賬單：

  • Melio 手續費：$290；
  • 1x 信用卡獲得：10,000 點；
  • 即使每點價值 1.5 美分，也只值約 $150。

這種情況下，相當於花 $290 買價值約 $150 的積分，沒有必要。Melio 主要適合下面幾個場景。

完成高額開卡消費

有些商業卡要求在三個月內消費 $10,000、$15,000 甚至 $20,000。正常商業支出差一點無法完成時，可以把原本就要支付的 Vendor 賬單放到 Melio。

這時候不要只比較信用卡積分和 2.9% 手續費，而要看這筆消費能不能幫助你拿到整份迎新獎賞。

完成大額消費獎勵

部分信用卡在年度消費達到一定金額後，會贈送免房券、高級會員資格或其他獎勵。如果距離門檻只差一小部分，支付 2.9% 手續費可能值得。

延長企業現金流

Melio 先向 Vendor 完成付款，你再等到信用卡賬單到期時還款，理論上可以多保留一段時間的現金流。對真正經營 Business 的人來說，這有時比信用卡積分本身更有價值。

不過信用卡到期後仍然要全額還款。如果為了短期周轉而長期支付信用卡利息，那就完全失去了意義。

Melio 的風控

從過去幾年網友的 DP 看，Melio 的風控確實很嚴格：

  • 有人註冊幾小時後就被關閉帳戶；
  • 有人因為付款被判斷為非 Business Use 而被關戶；
  • 有人嘗試支付個人學費，交易失敗後帳戶被 Deactivated；
  • 有人單純為了製造消費而使用，付款被取消；
  • 也有真實經營 Business、正常支付 Vendor 賬單的用戶長期使用，沒有遇到問題。

Melio 官網也明確表示，付款可能因為非商業交易、Fraud Risk 或者企業資料不足而被拒絕。

所以真正決定帳戶能不能長期使用的，不是有沒有 EIN，而是：

  1. Business 是否真實存在；
  2. 付款是否對應真實商品或服務；
  3. Vendor 和付款金額是否合理；
  4. 能不能在需要時提供 Invoice 和企業文件；
  5. 付款方與收款方之間是否存在可疑關聯。

換言之，如果你有足夠證明來說明你的商業行為存在，那麼 Melio 還是可以長期用來刷信用卡的。

Melio 和 Plastiq 有甚麼分別

Melio 和 Plastiq 的基本邏輯很接近，都是用信用卡付款，再由平台透過 ACH 或者支票向收款方支付。不過 Melio 更強調 B2B 場景，付款方和收款方都必須與真實商業活動有關。個人賬單、關聯方轉賬和疑似套現交易的容忍度很低。

如果只是尋找一個可以支付各種個人賬單的平台，Melio 並不是 Plastiq 的完全替代品；如果本來就有真實 Business，需要支付供應商、廣告、庫存或者 Contractor 費用，Melio 反而更符合它原本的產品定位。

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